作者建议投保金额与自己的经济能力一定要相适应，不宜过多，也不宜过少，土豪当然可随意。过多，压力大，花钱买焦虑安慰；过少，包不住风险，出事没钱找谁借！
一般的原则，保费应占年收入的5-15%（保险业号称10-20%，舆论导向，营销结果）左右，如果全部是消费型产品，保费应占年收入的4-6%。但是，这个数据也不要刻意追求，没有什么绝对指导线，重要的是能覆盖全部风险缺口（后面分种类，单独概述），满足家庭保险需求即可。
首先用保障范围最广，价格最便宜的一年期消费意外险和一年期消费医疗险（留一定额度自付，抓大放小），将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，避免因伤致贫或因病致贫。建议配置意外险和医疗险后，再去配置重疾险、寿险这些硬骨头。
那么如何确定保额呢？
应从家庭财务贡献出发，制定投保方案。家庭成员投保次序应该是：家庭经济贡献最大的>家庭经济贡献中等的>无家庭经济贡献的，即谁挣钱多谁是家里顶梁柱，谁先买。然后分析家庭责任与财务状况，可以看出主要承担着“房贷（不计还款方式所产生的利息和）、抚养孩子到成年，孩子的教育成本，家庭的日常生活开销”。
家庭责任的计算，以寿险为例（重疾在下文），通常有一个测算模型（参考，不要机械生搬硬套）。如下图所示：
全保是指全面的将与“人”的有关风险，转移给保险公司。全保包括四个类别的产品：寿险+重疾+意外+医疗。四个类别的产品在赔付条件上有所重叠，又互相补充。
其中寿险、重疾、意外，都是给付性赔偿，可以在多家公司同时投保，出险即可获理赔（也不要刻意买很多， 国内曾有众多保险抱团拒赔，咬定你有骗保企图的恶劣情形。。。）。医疗险（不含补贴类，津贴是按天给付型），包括下面所说财产险，都是补偿性保险，即使投保多家，也不会拿回超过实际花费的理赔。
在此特别指出，就少儿险，需着重配置的是重疾险（出生28天即可上保险）+意外险，视自身情况具体补充，当然多多益善。
只要经济能力允许，有长期产品购买就购买长期消费险（最长缴费期，千万不要傻傻泵缴），不推荐全部购买短期产品，因为续保一般不保证和费率一般不保证。在此，非常不推荐分红型保险，因为完全本末倒置，保险重在保障，不是利润赚取能力，理财险可能实际还不如自己理财划算（利率长期下行是趋势，个人理财能力实在不行，锁定利率也可，至少现在没必要）。
无论何时，都非常推荐，长短消费险搭配，提高保额，覆盖关键时期的关键风险。长期保险锁定续保和费率，但是通常比较贵，能锁定远期；短期保险便宜，且额度高，能解决近忧。尤其是年轻赚钱不多，又要还房贷的节骨眼上。
财产险围绕家庭各类财产设立，常见的有房屋保险（便宜、划算，裂墙推荐）、车险（先看服务，再看理赔，最后看价格，竞争非常激烈，市场非常透明，此文不赘述）等各类家庭财产险。
以房屋保险为例，其承保范围是火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失。与此对应还有特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。
财产保险遵循补偿性原则，对于超额投保的出险标的，保险公司还是以实际价值作为赔付上限，这是防止投保人借超额投保来牟取不当利益。而且即使订立合同时保险标的的实际价值和投保金额差不多，只是因为标的的市价自然下跌，出险后，保险公司也是按事故发生时的实际价值计算赔偿额，超过部分的保额无效。
在不足额保险合同中，保险公司有两种赔偿方式一是比例赔偿，即按照保险金额与财产实际价值的比例赔付;二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与财产实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。虽然家财险一般适用第一危险赔偿方式，但这并不绝对。
作者对财产险，简单叙述到此，后面也不展开叙述。主要原因是作者属于无产阶级(求打赏点赞！)...，没有动力对此过多关注，不过挑选原则是和人身险一样一样的。
人寿保险的受益人是家人，是对家人的保障，需要指定受益人。
确定寿险保额买人寿保险，一般是上了年纪的人或是家庭的经济支柱，害怕自己因为意外或疾病身故，家人无法支付房贷车贷及继续生活，利用保险的杠杆，把钱安全的留给自己的家人和孩子。实际情景分析如下：
1、有房贷的。主要房贷还款人，所买寿险的保额，最低底线是能覆盖贷款总额，这样家庭里最能赚钱的人万一发生不幸离开，受益人可以用理赔的保险金来偿还房贷，家人的容身之所就保住了，不至于还在亲人离去悲痛中房子又被银行强行收走低价出售还贷。
2、有孩子的。十月怀胎不容易，有了孩子后，孩子成为人生责任中最重要的部分。为人父母最牵挂的就是孩子，既然生下来就要负责到成人，不管我们是生或死。所以寿险保额在覆盖房贷车贷等外债之外，还应考虑孩子的抚养费用、教育金费用，总不能因为家庭成员的变故让孩子没饭吃或被迫弃学吧！
3、有爱人、父母的。爱人是一辈子的伴侣，不管走后是否改嫁，都愿她剩下人生幸福美满，愿意为她留下很多遗产。为人子女，父母的恩情，是永远也还不上的。怎能忍心咱们先走之后，怎能忍心白发人老年生活和养老费用没有保障？
身故或全残（有的只保死），一次赔付全部保额。简单理解，死就陪，不管是什么原因引起（自杀有些说法，在此不细说，生命无价，不能太自私，从佛学角度，自杀非常可怕，连累家族）。意外险必须是意外导致的死亡才赔，后有详述。
不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元；
已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。
多买无疑是白白多花钱！
买定期的人寿险还是终身人寿险？不管哪一种，尽量选择交费年限为条款约定的最长年限，充分利用杠杆。此外，强烈推荐长短消费险搭配，可以选择定期消费寿险+短期寿险（1年1买，不保证续保，年费一直调整），覆盖所需保额即可。
定期消费型寿险
在固定的一段时间里不幸发生身故风险，即可获得赔付，如果没发生身故风险，那么保障期间结束后，你交的钱也就消费掉了。这类产品的特点是简单、相对便宜、小投入高保障。定期寿险的保障期间分20年、30年、保到60岁、保到70岁等不等。
一般人，实际上买到退休年龄即可（65岁），退休后生活基本就稳定了，房贷也还了，孩子也结婚成家了，自己也不再是家庭经济的主要贡献者了，有没有寿险其实已经没有那么重要了。买的年龄越高越贵，因为出险的可能性越大，这也是终身寿险贵的原因——肯定要理赔。
终身型寿险
终身寿险对保险公司来说是一定要赔的（早晚都要挂），所以保费不可能便宜，终身寿险和定期寿险比起来就是保费贵了好几倍，保险公司不干赔本买卖，只是临时保管你的保费，代为稳妥理财，早晚赔回来。
对于有钱人，土豪等，特别适合配置终身大额寿险，活着的时候把身后事都给安排好了，免得今后家庭内斗，还能避税、避债，信托后代。终身寿险相当于强制储蓄，因此都会附加保单贷款功能。
一般人，建议敬而远之！
保障额度/产品价格（赔付杠杆）越高越好
保额/产品价格，越高越好。保额是第一要考虑的因素，额度优先，确保够用！
含全残最好
定期寿险由身故和全残两部分组成，其中身故保障是所有定期寿险的保障内容，全残保障作为补充内容并非所有产品的标准配置，越全越好。全残却不死最可怜，更需要高额的费用支撑和弥补家人。
等待期越短越好
多数产品等待期为90天或180天，极少数产品等待期为1年。
缴费期越长越好
缴费期限越长，杠杆越大，再加上通货膨胀和投资收益的影响，建议选择尽可能长的缴费期限。月缴最好，如果稍有理财能力！
有临故提前给付的好
确定活不了，如果能提前给付，可以更好地享受最后的美好时光，是非常人性化的。
免责条款要清楚
要特别关注合同中的这不赔，那不陪的具体条款约定。
第九部分 重大疾病保险保险受益人生大病没死，受益人是自己，用来治病或康复；生病挂了，受益人就是家人；不管怎样，受益人都是全家。
但凡被确诊保险合同所定义范围内的重大疾病，一次赔付全部保额。
保险事故发生之日的2年内必须申请赔偿，否则失去理赔权。
保额是重疾第一要考虑的因素。根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》，加上医疗费用年均增长率的推算数据，2016年末大病医疗全国平均支出约为166,250元。
重疾保额=社会重疾基本治疗费（30~50万考虑）-社会保险报销额度*70%+康复费+营养费+48个月的保姆费+个人3-5年的实际工资收入（补偿收入)。
从实际发生理赔的重疾客户反馈和国家卫生局的数据，社保赔付比例占重大疾病总支出的50%左右。购买重大疾病保险，更多考虑的是现金周转，安心治疗，替代生病后没有收入，实际并不用过度担心治疗费。忘记在哪看过一句话，如果花50万都治不好，也就基本上不用治了。
买定期重疾险还是终身重疾险？不管哪一种，尽量选择交费年限为条款约定的最长年限（基本原则）。
定期消费型重疾险
定期消费型重疾特点就是相对便宜，适合30岁前，收入不高的买，可以把保额提高到30-50万，甚至更高，选择保障期限刚好覆盖收入顶峰时期（65岁）即可。
终身消费型重疾险
终身型重疾保障适当选择20~30万，填补保障空窗期，适合30岁以上，有经济实力的买，这样就可以达到保额充足，保障期限又不会中断。老了肯定生病，终身很贵，看个人吧，个人觉得也没必要。本质还是放在保险公司暂存，不自由支配，还利息很低。
精算师江湖总结了一句“买定投余”，就是只买定期消费型险，还有富余就用来进行稳健的投资，到定期险过期都幸运无需理赔，全部保费给别人做了慈善后，那笔理财获得的收益也会比买终身险更值。
重疾种类越多越好
国家规定至少25种基本覆盖常见重疾，6种重疾是所有重大疾病保险所必须覆盖的，其它19种保险公司可自由选择。
6种必选重疾包括：恶性肿瘤（NO.1）、急性心肌梗塞（NO.2）、脑中风后遗症（NO.3）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
中国保监会理赔经验数据显示，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%（与上图数据有出入）。
在25种重疾之外，各家保险公司又自行增加很多重疾险种类，这样市场上就出现了35种重疾、40种重疾和70种重疾的产品，一般一个重疾险产品能保障40种左右的重疾险种类就可以了，基本上常见重疾都已经涵盖。过多种类的保障，保费必然也会转嫁到客户身上，羊毛还是出在羊身上的。
和成人重疾不同，儿童常发重疾主要是白血病（装修甲醛要当心，一般甲醛在室内的底部，正好是儿童活动空间），其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤、脑膜炎、再生障碍性贫血、失明失聪。儿童重疾保险时要购买那些对上述重疾全部覆盖，甚至强化的保险。
保障额度/产品价格（赔付杠杆）越高越好
保额/产品价格，越高越好。
等待期越短越好
等待期的时间越短越好，关乎到保单的生效时间。目前重疾险的等待期有几个：90天、180天、1年。如产品特别、特别有优势，可以考虑放宽等待期，否则越短越好。
豁免条款（重点关注）越优厚越好
豁免条款的制定可以说是保险公司的进步，它适用于大人小孩互保，夫妻互保等。目前豁免条款有以下几种，可附加投保人和被保险人，有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免等。
轻症豁免条款定义：当发生合同约定的轻度疾病，那么保单剩余各期保险费均不用再交，由保险公司买单，重疾保障利益不变。目前已有产品增加了被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。这对于消费者利益很大！当双方同时附加，轻症种类越多越占优，再加上投保人轻症豁免，那么触发豁免条款的机率就越大，进一步扩大保障范围。记住，豁免条款有轻症豁免的可优先考虑（同样适用于寿险，上文未提及）。
免责条款(重点关注)
要特别关注合同中的这不赔，那不陪的具体条款约定。
轻症额外赔付最好
轻症保额与主险保额最好不要共用，最好“额外”“一次性给付”的轻症赔付。如果是共用，实际是花双份的钱，只得到一份利益，因小失大，得不偿失。
重疾多次赔付最好
传统重疾险赔过一次重疾后合同即终止。多次赔付的重疾，在首次确诊重疾并赔付之后，且与首次确诊重疾之间需要至少间隔365天，有些甚至是5年，还可以再次赔付。
多次赔付重疾的疾病执行一般分组别，少的是2组，多的是3~4组。比如这一组20种规定疾病，但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障，所以疾病怎么分组这个颇有讲究（花招）。一般而言，重大疾病之间如是没有关联性的，即使得过其中一种，再罹患第二种的概率和正常人一样。如果将高理赔率的重疾都放在同一组别，在理赔概率上来看，保险公司可以规避不少风险，如果分别放在不同的组别至少是比较良心的产品。在保险公司的宣传过程中，有些号称赔3次、5次的，向消费者宣传最高累计赔付XX万，这个时候必须机智一点。所说的累计赔付额度假使一千万也好，也仅仅是一个概念性的东西，我们要特别关注的是，首次罹患了重疾最高可以赔多少钱，是不是把常见重疾放在一组了。
最低就诊医院级别
是二级以上医院，还是另有规定，还是指定了当地个别医院？一般民营医院未纳入国家医院评级，出险后保险公司可能不予理赔，这点需要特别关注。
意外没死，受益人是自己；意外挂了，受益人是家人；不管怎样，受益人都是全家。
意外致残，失去手指、眼睛或其他肢体，具体按伤残等级赔付。
意外身故，一次赔付全部保额。
意外保险杠杆非常非常大，几百块买几十万甚至上白万的保额。在同一保障年度内发生的多次意外，可多次理赔，超过理赔额度后，合同终止。
意外保险一般包括：意外身故、残疾+意外医疗。意外医疗保额为1万以内的是最划算的，多了往往用不掉，当然多多益善。意外医疗险往往是“医保赔了再赔”，医保赔完了基本也不剩什么费用了（不含交通意外，打架斗殴，详见当地医保规定）。
意外险必须是非本意的（斗殴、酒驾、违章不保），必须是外来的而不是本身疾病引起，是突发瞬间完成的（不保猝死）。是否属于猝死是以医院的诊断或医学鉴定为准，而不是公安证明。猝死一般指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6 小时内死亡。
未成年人保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
家长盲目为孩子购买超过上述保额的寿险、意外险，实不可取。
免责条款要特别关注合同中的这不赔，那不陪的具体条款约定，一般都差不多，投保要心中有数。
意外保险一般投保成功后立刻生效，没有等待期。发生意外事故，要尽快报案理赔（就是越快越好）。
要特别注意每个环节单证的保管和交接，并向每个层级机构依次报案，一般按照先政府赔偿（工伤保险）、再商业赔偿、最后民事赔偿的顺序完成理赔。
额度优先，赔付杠杆越高越好，等待期越短越好，免责条款越少越好，不限社保内外用药的好，医疗免赔额越低越好，医疗赔付比例和额度越高越好。
根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的理赔比例给付，金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。
按照约定的数额给付保险金的医疗保险（比如住院津贴200元/天，这种津贴，多以天数计算，只要住了这么多天就按固定数额给付，有上限约定）。
商业保险中的医疗保险，通常是不保普通门诊的。因为这方面的赔付几率太大，而且难以具体计算出险率，所以一般保险公司都不保，或者保费会较高。住院和手术具体可以保什么项目，保额多少，以各个保险公司具体产品的说明为准。
医疗险最好还是有工作单位购买团险承保最好，作为团险成本相对低。
如果单位没有补充医疗保险，个人可以选择有一定免赔额度的医疗保险，抓大放小。比如社保理赔后1万内免赔，1万以上的自付部分100%或90%赔付，总额度100万/50万，这种医疗保险费用也不过几百元而已。
用药范围不限社保最好
一定要选择覆盖社保内外用药的商业医疗保险，这非常重要。见下图：
保障项目越多越好
商业医疗险中，住院医疗属必选项，所有大额医疗支出里，多半因为住院才产生大额支出。
保障项目里可选项比较多：门诊、牙科、生育、眼科、健康体检、疫苗、特殊保障（含既往病症）。所谓一分钱一分货，涵盖的项目越多所付保费也多，依据个人经济能力选择。
报销比例越高越好
尽量选择100%比例报销，这是理想状态。在实际投保过程中，兼顾一些低收入家庭，如100%报销的险种，保费承担不起需有所取舍，也可选择90%或者80%比例报销的，但考虑重点依然以100%、90%报销的产品为主。
免赔额越低越好
保险公司设置免赔额是一种降低运营成本的方法，几百几千的小额费用并不会对被保险人产生大的经济压力。在选择时，需清晰的是这部分免赔额个人能否承担，是否对生活造成较大影响，或者可由其它商业医疗险报销能相应抵消免赔额。
保障地域越广越好
目前大多医疗险都接受全国二级以上公立医院的治疗（私家医院是否涵盖，或指定，需要具体查明），但不排除有些产品对某些地区有除外责任（该地区曾出现系统骗保等恶性事件）或者需在指定医院（指定几家三级甲等医院）就医，得认真对待，做到心中有数。
保证续保最好
商业医疗险一般都是短期险（1年期），只承担当年的保险责任，不能连续续保也是合理之事。“保证续保”字样一般不出现在正式合同条款里面，顶多以特约说明给予承诺，虽然在法律面前这个不被认可，也算是保险公司给的信心保证，算是锦上添花，但不是衡量好产品的唯一标准，只能说良心产品。
理赔报案越快越好
住院保险一般要求2日内报案，否则报销比例会相应下调。
第十二部分 结语
保险行业，与买房、装修一样，是生活的重大基本保障，需要格外注意。保险行业，与特色国情下的其他众多行业一样，需要防坑防骗防套路防忽悠。只有系统武装自己的知识体系，才能避免各种囧况窘形的发生（想想都觉得国人活着好累，互相伤害的共业）。保险行业的本质是积少成多，互相帮助，不是激进追求绝对收益，千万别被一些理财类保险产品忽悠。保险行业急需加强供给侧改革，希望国内的保险公司以投保人切身需求为中心，围绕人身意外险、重大疾病、寿险、医疗险等核心险种，竞争性降低费率，提高赔付额度，扩大赔付范围，降低赔付要求，加快赔付进度，提高服务质量，真正回归保险的初心，不要为难投保人，不要搞噱头花样创新，更不要花小心思搞小动作，也不要再继续玩文字把戏，期待雪中送炭，切莫雪上加霜。（PS：写完后，保监会换帅了，保险姓保，拨乱反正了，点赞！）
各位也不要受保险行业的恐吓性的粗暴营销的过度影响，不要被洗脑挟持，任何事情，独立思考非常重要。保险更多是替代性经济补偿，弥补现金一时周转不来的绝境（着急借钱百般难），面对各种情形能有实力做更多选择，能从容面对人生各种磨难和不确定性，但不要过度保险，为之所累。
人，最关键的是，身体好，心态好，做好事，多行善，多积福，好习惯，重储蓄，会理财，少贪欲，健健康康、平平安安、快快乐乐的好好活着。
正文剧终。
作者不是专业人士。保险知识体系难免不周全或不准确，希望本文于你有所帮助。作者写这篇稿子，为了使各位阅读不无聊，特意配了很多相关图片，希望您能感受这份善意和用心。
