根据东吴证券研究所有关数据显示：
从 2020 年初到 2024 年 1 月，居民累计存款净增长了 58.24 亿万元。
2023 年，存款利率五连降，
部分一年、两年、三年期存款挂牌利率进入 "1 时代 "。
很多朋友以为，今年应该会安稳一点吧！
理想很美好，现实很无情：
年初降准大礼包刚刚发放完，年后 5 年期 LPR 直接下调 25 个基点；
紧接着多家银行密集下调存款利率，下调幅度 10-60 个基点不等。
就非常迅速！
已经多次挪储了，从四大行到地方小银行，哪里存款利率高就放哪里。
在利率下行的大趋势下，挪储渐渐成了时代的符号。
那挪储怎么挪比较好？有没有高收益的适配产品推荐？
如果你有计划存款或者想挪储的，希望这篇文章可以给你一点小启发。
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01
挪储要怎么挪更好？
很多朋友挪储，都会有过这样的纠结：
一边是，赚钱不容易，想把钱挪个安全的窝，长长久久的存下来，
但不论是银行存款利率还是国债，一直在下行，跌到都快低于预期了；
一边是，想挪到高收益的地方，搞一下投资吧，
但投资市场也不景气，大 A 股前段时间一度跌破 2800 点，身边不少朋友还没解套，
银行理财产品早已打破刚兑，闭着眼理财的时代一去不复返，钱挪过去还可能会亏损。
一边是降息，一边是高风险，2024 年，向哪里 " 挪储 " 才香？
直接说答案：
如果是短期内，比如三五年内要用到的钱，更看中安全稳定，
可以挪到存款利率比较高的，比如说余额宝、招行的朝朝宝等产品，
又或者是国债、大额存单。
虽然说这些产品收益可能随时会下调，但因为是近期要紧急用到的钱，
主打的就是一个灵活，收益是其次。
如果是中长期的闲置资金，又或者是养老规划、孩子的教育储备等等，
可以挪到储蓄险中，比如说增额终身寿险、年金险等产品。
这类产品安全稳健，每年的现金价值，都会白纸黑字写进条款合同，
又有监管在背后监督，安全性非常高。
而且自投保之日起，利率锁定终身，不管利率怎么下行，收益都不受影响，
像优质的增额终身寿险，长期复利 IRR 差不多 3%，收益也非常不错。
主打的就是细水长流，安全稳健。
如果是想要博取高收益，除了基金、股票，也可以考虑分红型产品。
不仅有保底利益，即一定可以拿到手的收益，
还可以根据保司投资收益情况，进行分红。
比传统增额寿来说，这类产品叠加红利利益后，最高甚至可以＞3.5%！
虽然说红利收益存在不确定性，但我们可以根据过往分红险实现率、保司平均投资收益率等情况，找到市场的优质产品。
主打一个保底，然后以分红部分来博取较高收益。
02
哪些产品适合挪储？
根据上面的建议，目前市场上适合挪储的产品，
我推荐这几款：
1、增额终身寿险
前段时间我们盘过一份清单戳这里回顾，
我以增多多 5 号为例子：
30 岁男性，5 年交，每年交 10 万，一共投入 50 万：
57 岁时，保单现金价值达到 1022500 元，已经超过已交保费的 2 倍。
随着时间的推移，现金价值也不断上涨。
到 60 岁的时候，现金价值达到 1117300 元，IRR 达到 2.910%，
到 80 岁的时候，现金价值达到 2017900 元，IRR 达到 2.948%，
到 100 岁的时候，现金价值达到 3644400 元，IRR 已经达到 2.963%。
现金价值增长速度非常快，随着时间的推移，退保 IRR 能无限接近于预定利率 3.0%。
增额终身寿险中第一梯队产品，长期可以锁定趋近于 3.0% 的复利，
收益写进合同并受法律保护，兼顾一定的收益和安全性，
非常适合追求稳定增额，还不确定资金用途的朋友。
2、分红型保险产品
如果想博取点高收益，可以考虑分红型增额寿，
之前我们汇总过三款热门产品戳这里查看。
以一生中意终身寿险（分红型）为例子：
30 岁男性，年交 10 万。
比市面上的产品要短，比如趸交、3/5 年交，叠加红利收益只要 4-5 年。
单看保证利益部分，
都是在 2.2%~2.3%，属于同类产品中，市场领先的保底收益。
叠加上红利利益，这收益就更加出色了！
在保单第 20 年，即 50 周岁时，保单收益在 3.3% 左右，
在保单第 30~40 年，即 60~70 周岁时，保单收益＞3.5%！
除了以上优势外，背后的保险公司——中意人寿实力强（详细介绍看这里），
背靠中国石油集团资本有限责任公司和意大利忠利保险有限公司。
2020-2022 年，中意人寿的投资收益率，在保险公司中排名第 9。
2023 年更是以 12.46 亿元净利润，稳站非上市寿险公司第二。
从过往产品来看，分红险实现率也是极其出色的：
2020 — 2022 年，共披露 51 款产品，全部分红险实现率均＞100%，最高达 247%！
简单来说就是，红利高，公司实力强，有望实现较高红利收益。
更适合想要稳中求胜，想要牺牲小部分收益，来博取较高收益的朋友。
3、年金险
关于年金险，我们前段时间也汇总过戳这里回顾，
我以鑫禧年年尊享版为例子：
30 岁男性，年缴 10 万，10 年缴费，共投入 100 万，60 岁开始领取。
从 60 岁开始，每年可领取 124800 元，也就是一个月大概有一万左右。
到 70 岁时，累计领取年金 1372800 元，早就超过已交保费，
如果一直领取到 100 岁，一共能领取 5241600 元，累计领取 IRR 能达到 3.964% 的超高水平。
再看现金价值和退保 IRR：
这款产品的现金价值持续终身，且现价比较高。
到 60 岁的时候，现价已经达到 1138320 元，此时退保 IRR 达到 2.946%，
到 90 岁的时候，现价还有 350230 元，如果这个时候想要支配资金，也可以选择一次性退保，此时退保 IRR 达到 3.736%。
鑫禧年年尊享版兼顾养老和传承，是市场上不可多得的养老好产品。
投保养老年金险，可以在到达约定时间之后领取固定金额的年金，活到老领到老，能更好地对抗长寿风险，
更适合有明确养老需求，想要用这笔资金来补充养老金的朋友。
03
奶爸总结
从当前趋势来看，利率下行将会是这几年的主题基调，
如何通过 " 挪储 "，更加合理地管理好我们手头的资金，让收益最大化，
确实是我们每个人都需要认真思考的一个问题。
如果你有中长期资金规划，那么保险里面的储蓄险是个不错的挪储方向。
但受到大环境影响，前面提到的优质产品，
比如增多多 5 号增额终身寿险、一生中意终身寿险（分红型）和鑫禧年年尊享版等，
大概率这个月底就要停止投保了，所以真的要抓紧时间！
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