网络借贷是一种以高效、便捷为旗帜的新兴民间借贷模式，在个体和个体之间通过网络平台实现直接借贷。这种经济高速发展下应运而生的金融产物，凭借其准入门槛低、借贷方便快捷的特点，迅速成为个人和中小企业应对融资问题的新宠。但是，作为新兴产业，网贷仍处于不稳定因素较高的发展阶段，故近年来关于网络借贷酿成的悲剧案例可谓是屡见不鲜。9月18日，由丽水市司法局冠名播出的第12期“说法时间”栏目邀请浙江泽大（丽水）律师事务所李欣律师，为大家谈谈有关网络借贷风险防范的相关法律问题。
雷某向某网贷平台借款2000元，后为还款遂向别家网贷平台借款，以贷还贷。经三个月，其借款的平台近达四十家，借款本金加利息高达22万余。雷某无力还款，遂每日遭受网贷平台的暴力催债，严重影响其日常生活。
今年6月，雷某为解决燃眉之急向一家网贷平台借款2000元。后雷某发现，虽借款金额是2000元，但实际转账到手的只有1400元，而在借款7天后要还的金额却是2000元钱，短短一周便产生了高达600元的利息。
雷某无钱还款，遂决定向另一家网贷平台借款，以贷还贷。拆东墙补西墙，此后便一发不可收拾，借的金额越来越大，利息亦越来越高，前后足足向近40家网贷平台借款。雷某表示，这些平台借款手续都十分简单，并且提供的通讯录人数越多，借款额度越高。逾期还款，网贷平台就通过曝光通讯录、骚扰、恐吓通讯录的亲友、半夜来电等恶劣的手段来逼迫还款。
短短三个月，雷某的借款本金加利息便高达22万余。由于无力还款，雷某及其亲友每天都会收到上百个催债电话、上百条催债短信，严重影响其日常生活。
一、网络借贷的性质是什么？这种借贷模式是否符合法律的规定？
答：所谓的网络借贷，其性质是借贷双方通过网贷平台这个中介平台，在网络上达成借款金额、利息、期限等条款的借贷合约，并通过网络完成认证、交割和清算等流程，实现信用借贷的一种模式。网络借贷其本身是属于一种受到法律保护的合法借贷关系，并不违反法律的相关规定。
然而网贷平台毕竟是一种新兴的互联网金融平台，在现行法律法规中对其监管仍存在缺失，这也让许多并不合规的网贷平台有机可趁，对广大投资者和借款人都带来不小的安全隐患。
二、如何在众多网贷平台中识别出正规合法的平台？
答：对于一个网贷平台的合规性，大致可以通过以下几个方面进行识别：
1.辨别网贷平台是否进行登记备案及获得合法许可
根据相关规定，网贷平台应当在领取营业执照后，向工商登记注册地的金融监管部门进行备案登记。并在完成备案登记后，通过通信主管部门申请相应的电信业务经营许可，否则不得开展网络借贷信息中介业务。
登记备案和取得合法的电信业务经营许可是辨别一个网贷平台是否合法可信的最基本亦最直观的方法，若在国家相关资质查询平台查不到其备案与许可资格，则基本可以判断该平台是不合规的。
2.判断网贷平台的信息披露是否合规
信息披露是网贷平台提高公信和有效体现风控的主要方式，信息的公开透明，能够让人快速明了地了解平台的运营状况，让出借人和借款人都能更好地规避风险。
根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网贷平台应在其网站显著位置建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关规定等信息。借此，我们可以通过检查一个网贷平台的信息披露是否达标进而判断其是否合规。
3.观察是否有健全的管理制度和风险控制体系
健全的管理制度和风险控制体系，是一个正规的网贷平台最基本的要求，否则用户的资产安全和合法权益都将无法得到有效的保障。
正规的网贷借款流程必然需要借款人提供必要的基础信息资料，经过正规的信息审核阶段，并且在借款没有发放前，不会以任何理由向借款人收取费用。倘若借款人遇上仅需填写身份证号就提供额度，或是借款申请之后没有审批流程直接放贷，又或者在借款发放前就收取费用的网贷平台，则十有八九是经营不合规的诈骗平台。
其次，如果网贷平台收费过低，也是需要谨慎的地方。因为正规的网贷平台其开发、运营、风控等环节都需要大量成本，再加上其盈利的需求，故通常网贷平台向借款人收取的手续费及利息会高于银行。那些宣称“利息比银行还低”甚至“零手续费”的网贷平台往往暗藏猫腻。
三、向网贷平台借款，可能存在哪些风险？
答：网贷平台的便利使其成为解决暂时资金困难的快捷键，但与此同时，其风险也值得我们注意，大致有以下几个方面：
1.利率畸高使得借款人不堪还款压力
网贷平台通常以门槛低、成本低、收益高的特点吸引投资人向其投资，由此聚集资金进而出借给借款人。而投资者的高收益则直接意味着借款人的借款高利率，再加上网贷平台的手续费、服务费等等，许多网贷平台的综合利率可以达到年利率80%至90%，这样的畸高利率远远超出了国家规定的36%的借贷利息红线。再者，当贷款逾期时，逾期罚息及违约金会像滚雪球般越滚越大，使得借款人不堪还款压力。所以，在向网贷平台借款前，借款人务必要根据自身的还款能力考虑借款利率是否在可承受的范围之内。
值得一提的是，关于民间借贷的利率问题，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，根据该《规定》可知，年利率24%以内受法律保护；年利率24%至36%作为一个自然债务区，法律不干涉，借款人自愿承担则不得要回，不愿承担也不得强求；而年利率36%以上的部分则为无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。因此，当借款人面对网贷平台超出36%部分的利息时，可以拒绝支付。
2.无力还款最终导致借款人征信不良记录
众所周知，央行设有一个征信系统，记录着我们每个人的信用记录，作为今后贷款的参考依据。现今大部分网贷平台与央行征信系统建立了联动机制，即借款人一旦逾期还款就会被上报央行征信系统，其逾期还款的行为将被央行征信系统记载，并如实反映在信用报告上。因此而在信用记录上留下的不良记录，对后续的申请贷款、信用卡等业务都会产生严重的不利影响。
3.网贷平台暴力催收，扰乱借款人正常生活
催收是网贷平台进行风险控制、减少坏账的重要环节，许多网贷平台都将债务发包给专门的催债公司，并将债权利益让与催债公司。正如雷某的案例所示，催债公司通常采取短信轰炸、电话轰炸、曝光借款人基本信息、骚扰欠款人社交圈等极端的催收方式向借款人施压，以达到收款目的。
这些极端的催收方式不仅严重影响借款人的日常生活和工作，也极易突破法律底线，涉嫌侵犯他人隐私权、故意伤害、敲诈勒索等违法犯罪行为。值得注意的是，一旦催债公司涉嫌非法催收或存在侵权行为，网贷平台作为委托方亦需为此承担连带责任。
四、针对网贷平台的暴力催收，借款人该如何维护自身权益？
根据我国《治安管理处罚法》规定，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处5日以下拘留或者500元以下罚款；情节较重的，处5日以上10日以下拘留，并处500元以下罚款。
倘若遭受网贷平台的暴力催收，借款人可以对其骚扰、恐吓、暴力的催收行为进行取证，通过报警、向法院起诉等合法手段维护合法权益。
在当下网贷盛行的时期，因自我保护意识不足以及相关金融和法律知识的欠缺，导致许多借款人在贷款逾期后采取“以贷还贷”的方式使之深陷恶性还贷中。在此，我真诚地提醒大家，一定要切合自身的实际经济能力，选择合法的贷款平台，理性贷款，切勿过度消费，切勿以贷还贷。否则，你消费的将不再是贷款，而是你的信用与安宁。
