“小”案连着民心，一个个小案件，组成了法治的经纬线，彰显着公平正义就在我们身边。以司法裁判定纷止争，从身边“小”案品悟道理。泰州市中级人民法院微信公众号推出【“小”案大道理】栏目，讲述小案件背后的大道理，传递法治的温度和力量。
近年来，随着保险意识的增强，越来越多的人选择通过保险来为自己的生活增添一份安全感。但在这背后，虚假宣传、条款复杂、理赔困难等问题也逐渐浮出水面。等到理赔时，消费者才发现当时投保时的“信誓旦旦”，如今却变成了“空头支票”。
近日，海陵法院审结了一起人身保险合同纠纷案，原告姚某某在父亲身故后向保险公司申请理赔，却遭遇了拒赔。法院最终判决保险公司需赔付保险金，这不仅是对原告权益的维护，更是对保险行业的一次深刻警示。
01
保单失效引纠纷
理赔之路遭遇坎坷
2009年1月，姚某某为了给父亲一份坚实的保障，他在某保险公司投保了一份终身寿险保单，基本保险金额为12万元，保险期间自2009年1月24日起至终身，年缴保费6000元，缴费期间为2009年1月24日至2014年1月23日。姚某某按期足额缴纳了5年的保费。2022年12月，姚某某父亲因疾病去世。姚某某在悲痛中向保险公司提出理赔申请，却被告知保单已失效，保险公司拒绝赔付。无奈之下，他将保险公司诉至法院，要求按保险金额给付身故保险金16.68万元，并支付维权费用1万元。
保险公司辩称，根据保单条款规定，保单账户价值由投保人缴纳的保费扣除相关费用后计算。对于第6个保单年度及以后，若账户价值足够支付风险保险费和保单管理费，投保人可暂缓缴费，保单继续有效。但姚某某自第6个保单年度起未再缴费，保单在2021年4月30日账户价值扣完，6月30日保单失效。此外，维权费用不在保险责任范围内，被告不应承担。
02
法庭审理明责任
兼顾“情理法”护权益
这起案件的核心争议在于保单失效后，保险公司是否仍需承担理赔责任。姚某某认为，尽管保单失效，但保险公司未尽到催告义务，导致他未能及时续缴保费，保单效力中止。保险公司则认为，虽然姚某某缴纳了5个保险年度的保费，但是后续未及时续费，导致保险账户价值归零，因此保单已经失效，公司无需承担理赔责任。
法院审理后认为，双方之间的保险合同依法成立并合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款规定，保险人负有催告义务，特别是在保单账户价值计算方式较为复杂的万能险中，投保人难以知晓账户价值何时不足。并且案涉保险合同条款中也有“保单账户价值不足时，保险公司将通知投保人尽快缴费”的约定。
本案中，案涉保险的保单账户价值计算方式较为复杂，账户价值的变动情况完全掌握在保险人手中，作为普通民众的投保人根本无从得知保单账户价值何时不足，何时应当续缴保险费，更应加重保险人的告知义务。在被告并无证据证明投保人失去缴费经济能力或明确不具有继续缴费意愿的情况下，由于被告保险公司未明确有效告知保单账户情况，导致投保人未能续缴保险费，保险合同效力中止，保险公司存在明显过失，应当承担赔付责任。若要求投保人为此承担无法得偿的不利后果，违背了投保人的本意，对投保人亦明显不公平。
被保险人姚某某父亲的身故属于保险责任范围，姚某某作为受益人有权主张身故保险金，但应扣除期间欠缴的风险保险费和保单管理费8千余元。关于姚某某主张的维权费用1万元，因缺乏合同依据，法院不予支持。最终，法院判决被告保险公司支付姚某某保险金15万8千余元。
03
法治精神促反思
保险行业尚需规范
这起案件反映了保险合同履行过程中的一些常见问题。首先，保险公司应加强内部管理，规范销售和服务流程，提高服务质量，在销售保险产品时，应充分履行告知义务，特别是对于保单账户价值、缴费期限、宽限期等关键信息，要确保投保人清晰了解。
其次，投保人要增强保险意识和法律意识，理性购买保险，在购买保险时，应仔细阅读保险条款，尤其是关于保险责任、免责条款、缴费义务等内容，必要时可向保险公司或专业人士咨询。在保险合同履行期间，投保人应关注保单状态，及时缴纳保费，避免因账户价值不足导致合同效力中止。此外，要妥善保管保险合同及相关资料，遇到问题及时与保险公司沟通协商，必要时通过法律途径维护自身权益。
《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”本案中，保险公司未尽到充分告知义务，亦未能及时履行通知程序，导致投保人未能及时续缴保费，最终承担了不利后果。
这起案件不仅为保险行业敲响了警钟，也提醒每一位投保人，保险合同不仅是保障未来的工具，更是需要双方共同遵守的法律契约。只有在透明、公正的环境下，保险才能真正成为人们抵御风险的坚实盾牌。
原标题：《【“小”案大道理】投保容易，理赔难？人身保险是否只是“空头支票”？》
